주택을 구입할 때 대출규모가 3억 원 정도라면 월 상환액이 가계지출에서 차지하는 비중도 상당히 커집니다.
“3억 원을 빌리면 한 달에 얼마씩 갚아야 할까?”
같은 3억 원이라도 금리와 상환기간에 따라 매달 내는 돈은 크게 달라집니다. 이번 글에서는 원리금균등상환을 기준으로 금리 3%, 4%, 5%를 비교해보겠습니다.
3억 원 대출 월 상환액 비교
1억 원 대출 기준 월 상환액의 약 세 배 수준으로 생각하면 이해하기 쉽습니다.
| 금리 | 20년 상환 | 30년 상환 |
|---|---|---|
| 3% | 약 166만4천원 | 약 126만5천원 |
| 4% | 약 181만8천원 | 약 143만2천원 |
| 5% | 약 198만원 | 약 161만원 |
실제 금융기관의 월 납입액은 실행일과 이자계산 방식 등에 따라 조금 달라질 수 있습니다.
금리 3%라면?
3억 원을 연 3%로 20년 동안 원리금균등상환하면 월 납입액은 약 166만원대입니다.
30년으로 늘리면 약 126만원대로 내려갑니다.
월 부담은 줄어들지만 상환기간이 길어진 만큼 총이자는 커질 수 있습니다.
금리 4%라면?
연 4%에서는 20년 기준 월 약 181만원, 30년 기준 월 약 143만원 수준입니다.
3억 원 정도의 대출에서는 1%포인트 금리 차이도 매달 십만원대 차이로 이어질 수 있습니다.
금리 5%라면?
연 5%라면 20년 기준 월 약 198만원, 30년 기준 약 161만원 수준입니다.
금리가 3%에서 5%로 높아지면 같은 대출금과 기간에서도 월 부담 차이가 크게 벌어집니다.
대출 3억은 월 상환액만 보면 안 됩니다
월 150만~200만원 안팎의 대출상환액은 가계예산에 상당한 영향을 줍니다.
여기에 관리비, 보험료, 교육비, 차량비, 생활비까지 더해지기 때문에 단순히 대출 납입액만 감당할 수 있다고 판단하면 부족할 수 있습니다.
실제 대출한도를 정할 때는 전체 고정지출을 함께 계산하는 것이 좋습니다.
금리가 더 오를 상황도 계산해보세요
변동금리라면 현재 금리가 4%라고 해도 5%, 6% 조건까지 미리 넣어보는 것이 좋습니다.
대출잔액이 클수록 금리상승의 영향이 크게 나타나므로 스트레스 테스트가 특히 중요합니다.
20년과 30년 중 무엇을 선택할까?
20년 상환은 월 부담이 크지만 원금을 더 빠르게 줄이고 총이자를 상대적으로 줄일 수 있습니다.
30년 상환은 월 부담을 낮춰 현금흐름을 관리하기 좋지만 대출을 더 오래 유지하게 됩니다.
현재 소득뿐 아니라 향후 소득변화, 자녀계획, 은퇴시점, 중도상환 가능성까지 함께 고려해야 합니다.
목돈이 생기면 일부상환도 검토
대출잔액이 큰 경우 일부 중도상환으로 원금을 줄이면 이후 이자부담을 낮출 수 있습니다.
다만 중도상환수수료와 비상자금까지 함께 고려해야 합니다.
생활비를 모두 대출상환에 넣었다가 다시 고금리 신용대출을 쓰는 상황은 피하는 것이 좋습니다.
HWIIK 대출이자 계산기로 직접 비교
3억 원을 입력한 뒤 금리와 기간을 바꿔보면 월 상환액 차이를 빠르게 확인할 수 있습니다.
3%, 4%, 5%뿐 아니라 실제 금융기관에서 제시받은 금리를 입력해 본인 조건에 맞게 계산해보세요.
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정리
대출 3억 원을 원리금균등상환으로 갚는다면 금리와 기간에 따라 월 납입액이 약 120만원대부터 190만원대까지 달라질 수 있습니다.
특히 대출규모가 커질수록 금리 1%포인트 차이도 크게 체감됩니다.
따라서 대출 실행 전에는 현재 조건뿐 아니라 금리가 더 오르는 상황까지 계산해보고, 전체 가계 고정지출 안에서 감당 가능한 수준인지 확인하는 것이 중요합니다.