변동금리 대출을 이용하고 있다면 금리가 조금만 움직여도 월 납입액이 얼마나 달라지는지 궁금해집니다.
“금리가 1%포인트 오르면 한 달에 얼마나 더 내야 할까?”
대출금액과 남은 기간에 따라 차이는 달라지지만, 장기대출에서는 1%포인트 차이도 매달 체감되는 금액으로 이어질 수 있습니다.
1억 원 대출, 4%와 5%를 비교해보면
1억 원을 원리금균등상환 방식으로 갚는다고 가정해보겠습니다.
| 금리 | 20년 상환 | 30년 상환 |
|---|---|---|
| 연 4% | 약 60만 6천원 | 약 47만 7천원 |
| 연 5% | 약 66만원 | 약 53만 7천원 |
| 차이 | 월 약 5만 4천원 증가 | 월 약 6만원 증가 |
같은 1억 원이라도 금리가 4%에서 5%로 오르면 월 납입액이 수만 원 늘어납니다. 대출금이 2억, 3억으로 커지면 체감 차이도 더 커질 수 있습니다.
왜 30년 대출에서도 차이가 커질까?
상환기간을 길게 잡으면 월 납입액 자체는 줄어듭니다. 하지만 금리가 적용되는 기간도 길어집니다.
그래서 장기대출은 월 부담을 낮추는 장점이 있지만 금리 변화에 장기간 노출될 수 있다는 점도 함께 봐야 합니다.
금리가 0.5%만 올라도 확인해야 합니다
1%포인트 변화가 아니더라도 0.25%나 0.5%포인트 차이가 반복되면 월 납입액에 영향을 줄 수 있습니다.
특히 대출잔액이 크거나 여러 건의 대출을 보유하고 있다면 작은 금리 변화도 전체 가계지출에서는 큰 차이가 될 수 있습니다.
따라서 변동금리 대출은 현재 금리만 보고 계획하기보다 조금 높은 금리를 가정해 미리 계산해보는 것이 좋습니다.
금리 스트레스 테스트를 해보세요
간단한 방법은 현재 금리보다 1%포인트, 2%포인트 높은 조건을 각각 계산해보는 것입니다.
예를 들어 현재 금리가 4%라면 5%, 6%에서도 월 상환액이 얼마인지 확인합니다.
그 금액을 현재 소득과 생활비에서 감당할 수 있는지 보면 금리상승에 대한 여유를 가늠할 수 있습니다.
월 상환액만 보면 놓치는 것
금리가 오르면 월 납입액뿐 아니라 총이자도 늘어납니다.
월 5만원 차이는 작아 보여도 1년이면 60만원이고, 장기간 이어지면 누적 부담이 커질 수 있습니다.
따라서 대출을 비교할 때는 월 납입액과 총이자를 함께 보는 것이 좋습니다.
고정금리와 변동금리도 함께 비교
고정금리는 일정 기간 금리가 유지돼 월 부담을 예측하기 쉽다는 장점이 있습니다.
변동금리는 시장금리 변화에 따라 금리가 내려갈 가능성도 있지만 반대로 오를 가능성도 있습니다.
어느 방식이 항상 유리하다고 단정하기보다 현재 금리차, 향후 상환계획, 소득의 안정성 등을 함께 고려해야 합니다.
대출을 새로 받을 때 확인할 항목
- 현재 적용금리
- 고정금리 또는 변동금리 여부
- 금리 조정 주기
- 남은 상환기간
- 월 상환액
- 총이자
- 중도상환 계획
이 항목을 함께 보면 단순히 “금리가 낮다”는 이유만으로 대출을 선택하는 실수를 줄일 수 있습니다.
HWIIK 대출이자 계산기로 금리를 바꿔보세요
대출금과 기간은 그대로 두고 금리만 4%, 5%, 6%로 바꿔 계산하면 금리상승에 따른 월 부담 변화를 바로 확인할 수 있습니다.
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정리
1억 원 대출 기준으로 금리가 4%에서 5%로 오르면 20년 상환에서는 월 약 5만원대, 30년 상환에서는 월 약 6만원 정도 부담이 늘어날 수 있습니다.
실제 금액은 대출잔액과 남은 기간, 상환방식에 따라 달라집니다.
변동금리를 이용한다면 현재 금리만 계산하지 말고 1~2%포인트 높은 조건까지 미리 넣어보세요. 금리상승 상황에서도 가계가 감당 가능한지 확인하는 데 도움이 됩니다.