주택담보대출 규모가 4억 원 정도라면 금리 1%포인트 차이도 매달 체감되는 금액이 상당히 커집니다.
“4억 원을 빌리면 한 달에 얼마씩 갚아야 할까?”
대출금액이 같아도 금리와 상환기간에 따라 월 상환액은 크게 달라집니다. 이번 글에서는 원리금균등상환을 기준으로 연 3%, 4%, 5%에서 20년과 30년 상환액을 비교해보겠습니다.
대출 4억 원 월 상환액 비교
아래 금액은 대출 4억 원을 원리금균등상환 방식으로 갚는다고 가정한 계산 예시입니다.
| 금리 | 20년 상환 | 30년 상환 |
|---|---|---|
| 3% | 약 221만8천원 | 약 168만6천원 |
| 4% | 약 242만4천원 | 약 191만원 |
| 5% | 약 264만원 | 약 214만7천원 |
실제 금융기관의 상환액은 대출 실행일, 첫 납입일, 이자 계산 방식 등에 따라 조금 달라질 수 있습니다.
금리 3%라면 월 얼마?
4억 원을 연 3%로 20년 동안 갚으면 월 납입액은 약 221만원대입니다.
30년으로 늘리면 약 168만원대로 낮아집니다. 월 부담만 보면 30년이 훨씬 편해 보이지만 그만큼 대출을 오래 유지하므로 총이자는 증가할 수 있습니다.
금리 4%라면?
연 4%에서는 20년 기준 약 242만원, 30년 기준 약 191만원 수준입니다.
3%와 비교하면 월 부담이 20만원 안팎 늘어납니다. 대출잔액이 4억 원처럼 커질수록 금리 1%포인트 차이가 생활비에 직접적인 영향을 줄 수 있습니다.
금리 5%가 되면?
연 5%라면 20년 기준 약 264만원, 30년 기준 약 214만원 수준입니다.
금리 3%와 비교하면 20년 상환에서는 월 40만원 이상 차이가 날 수 있습니다. 따라서 변동금리 대출이라면 현재 금리만 보고 감당 가능 여부를 판단하기보다 금리가 더 높은 상황도 함께 계산하는 것이 좋습니다.
20년과 30년의 차이는 무엇일까?
20년 상환은 매달 내는 금액이 크지만 원금을 더 빠르게 줄일 수 있습니다. 반대로 30년 상환은 월 납입액을 낮춰 현금흐름을 관리하기 쉽지만 전체 상환기간이 길어집니다.
월 납입액만 보고 30년을 선택하기보다 총이자와 향후 소득, 은퇴시점까지 함께 확인해야 합니다.
월 상환액이 소득에서 차지하는 비중을 확인하세요
대출 4억 원은 월 상환액 자체가 200만원 안팎까지 올라갈 수 있습니다.
여기에 관리비, 보험료, 교육비, 차량비, 통신비, 생활비를 더하면 실제 가계 고정지출은 더 커집니다.
따라서 대출가능금액과 실제 감당 가능한 금액은 다를 수 있습니다. 금융기관에서 대출이 나온다고 해서 그 금액을 모두 받는 것이 항상 적절한 것은 아닙니다.
변동금리라면 스트레스 테스트가 필요합니다
현재 금리가 4%라면 5%, 6% 조건도 미리 계산해보세요.
금리가 1~2%포인트 높아져도 월 납입액을 감당할 수 있는지 확인하면 대출 규모를 정할 때 도움이 됩니다.
특히 소득 변동이 큰 가구라면 여유자금을 더 넉넉하게 잡는 것이 좋습니다.
중도상환 계획도 같이 세워보세요
향후 목돈이 생길 가능성이 있다면 일부 중도상환으로 원금을 줄이는 방법도 있습니다.
원금이 줄어들면 이후 이자부담도 낮아질 수 있습니다. 다만 중도상환수수료가 남아 있다면 이자 절감액과 수수료를 함께 비교해야 합니다.
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대출금 4억 원을 입력하고 금리를 3%, 4%, 5%로 바꿔보면 월 상환액 변화를 바로 확인할 수 있습니다.
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정리
대출 4억 원을 원리금균등상환으로 갚는다면 금리와 기간에 따라 월 상환액이 약 160만원대부터 260만원대까지 달라질 수 있습니다.
대출규모가 커질수록 금리 1%포인트의 영향도 커집니다.
대출 실행 전에는 현재 금리뿐 아니라 금리가 더 오르는 상황까지 계산하고, 전체 가계지출 안에서 감당 가능한 금액인지 확인하는 것이 중요합니다.