주택담보대출은 금리만큼 상환방식이 중요합니다. 같은 금액을 같은 금리로 빌려도 원리금균등, 원금균등, 만기일시 방식에 따라 매달 부담과 총이자가 달라질 수 있습니다. 집을 사기 전에는 대출한도보다 실제 월 상환액을 먼저 계산해야 합니다.
원리금균등은 월 납입액이 비교적 일정하다
대출기간 동안 원금과 이자를 합친 월 납입액을 비슷한 수준으로 맞추는 방식입니다. 매달 예산을 계획하기 쉽다는 장점이 있지만 초기에는 이자 비중이 상대적으로 클 수 있습니다.
원금균등은 원금을 일정하게 갚는다
매달 같은 원금을 상환하고 남은 원금에 대한 이자를 더하는 구조입니다. 초반 납입액이 크지만 시간이 지나면서 이자와 총 납입액이 줄어드는 흐름을 보일 수 있습니다.
만기일시는 원금을 마지막에 갚는다
대출기간 동안 이자를 내다가 만기에 원금을 크게 상환하는 구조입니다. 월 부담은 상대적으로 작아 보일 수 있지만 만기 원금 마련 계획이 반드시 필요하고 총이자 부담도 커질 수 있습니다.
월 부담과 총이자는 반대로 움직일 수 있다
초기 월 납입액이 작은 방식이 항상 유리한 것은 아닙니다. 원금을 늦게 갚을수록 이자가 계산되는 잔액이 오래 남아 총이자가 커질 수 있습니다.
중도상환 계획이 있으면 다시 계산한다
몇 년 뒤 이사나 갈아타기를 계획한다면 전체 만기까지의 총이자보다 실제 보유기간 동안 낼 원금과 이자를 비교하는 것이 중요합니다. 중도상환수수료 조건도 함께 확인하세요.
실전 체크리스트
- 월 최대 상환 가능액 계산
- 상환방식별 첫 달 납입액 비교
- 전체 총이자 비교
- 향후 소득 변화 반영
- 중도상환 계획 확인
- 비상자금 확보 후 대출규모 결정
상환방식은 실제 보유기간으로 다시 계산한다
상환방식을 고를 때는 현재 월급뿐 아니라 향후 소득 감소 가능성과 교육비·육아비 같은 큰 지출도 반영해야 합니다. 대출은 장기 계약이므로 여유 있는 월 상환액을 기준으로 선택하는 것이 안전합니다.
30년 대출을 받았다고 해서 반드시 30년 동안 같은 집과 같은 대출을 유지하는 것은 아닙니다. 몇 년 뒤 이사나 대환 가능성이 있다면 그 시점까지 낸 원금과 이자를 기준으로 비교하는 것이 더 현실적입니다. 월 납입액이 편한 방식과 총이자가 적은 방식이 다를 수 있으므로 비상자금과 중도상환 계획까지 함께 놓고 판단하세요.
대출 상품마다 허용되는 상환방식과 조건이 다를 수 있습니다. 실제 계약에서는 금융기관의 상환예정표와 설명서를 기준으로 확인하세요.
대출 상환 방식 비교 계산기로 원리금균등·원금균등·만기일시 비교하기 →
월 납입액이 편한 방식과 총이자가 적은 방식은 같지 않을 수 있으므로 자신의 현금흐름에 맞춰 선택해야 합니다.