집을 구하거나 전세자금, 생활자금 때문에 대출을 알아보다 보면 가장 먼저 궁금해지는 것이 있습니다.
“1억 원을 빌리면 매달 얼마씩 갚아야 할까?”
대출금액은 같아도 금리와 상환기간, 상환방식에 따라 실제 월 부담액은 크게 달라집니다. 예를 들어 1억 원을 빌렸더라도 금리가 3%인지 5%인지, 10년에 갚는지 30년에 갚는지에 따라 매달 나가는 돈이 달라집니다.
이번 글에서는 대출 1억 원을 기준으로 월 상환액이 어떻게 달라지는지 쉽게 정리해보겠습니다.
대출 월 상환액은 세 가지가 결정합니다
대출을 받을 때 월 납입금에 가장 큰 영향을 주는 것은 대출금액, 대출금리, 상환기간입니다. 여기에 원리금균등상환인지 원금균등상환인지 같은 상환방식까지 더해집니다.
같은 1억 원을 빌려도 상환기간을 길게 잡으면 매달 내는 금액은 줄어듭니다. 하지만 대출을 오래 유지하기 때문에 전체 기간 동안 내는 이자는 증가할 수 있습니다. 반대로 상환기간을 짧게 잡으면 월 부담은 커지지만 전체 이자 부담은 상대적으로 줄어듭니다.
따라서 단순히 월 납입금만 보고 대출을 결정하기보다 월 부담과 총이자를 함께 확인하는 것이 중요합니다.
대출 1억 원, 금리별 월 상환액은?
아래 금액은 대출금 1억 원을 원리금균등상환으로 갚는다고 가정한 단순 계산 예시입니다.
| 연 금리 | 20년 상환 | 30년 상환 |
|---|---|---|
| 3% | 약 55만 4,600원 | 약 42만 1,600원 |
| 4% | 약 60만 6,000원 | 약 47만 7,400원 |
| 5% | 약 66만 원 | 약 53만 6,800원 |
금리 3%에서 5%로 올라가면 같은 1억 원, 같은 20년 상환이라도 월 납입액이 약 10만 원 이상 늘어납니다. 한 달 차이는 작아 보여도 장기간 누적되면 전체 이자 차이는 커질 수 있습니다.
금리 3%라면 얼마를 낼까?
1억 원을 연 3%로 빌리고 20년 동안 원리금균등상환하면 월 납입액은 약 55만 4,600원입니다. 30년으로 늘리면 약 42만 1,600원 수준으로 내려갑니다.
매달 부담만 보면 30년 상환이 편해 보이지만 상환기간이 길어지는 만큼 전체 이자 비용은 증가합니다. 따라서 현재 소득뿐 아니라 향후 소득 변화와 중도상환 계획까지 같이 생각하는 것이 좋습니다.
금리 4%라면 월 부담도 올라갑니다
같은 1억 원을 연 4%, 20년 원리금균등상환으로 빌린다면 월 상환액은 약 60만 6,000원입니다. 30년이라면 약 47만 7,400원이 됩니다.
주택담보대출처럼 장기간 이용하는 대출은 0.1~0.5%포인트의 금리 차이도 무시하기 어렵습니다. 대출 규모가 클수록 작은 금리 차이가 실제 이자비용에서는 큰 차이로 이어질 수 있습니다.
금리 5%가 되면 어떻게 달라질까?
1억 원을 연 5%로 빌려 20년 동안 원리금균등상환하면 월 납입액은 약 66만 원, 30년이라면 약 53만 6,800원 수준입니다.
실제 금융기관의 납입액은 실행일, 첫 납입일, 이자 계산 방식 등에 따라 조금 달라질 수 있으므로 위 숫자는 대출 규모를 가늠하기 위한 참고값으로 보는 것이 좋습니다.
원리금균등과 원금균등은 무엇이 다를까?
원리금균등상환은 매달 내는 원금과 이자의 합계를 비슷하게 맞추는 방식입니다. 초반에는 이자 비중이 높고 시간이 지나면서 원금 상환 비중이 커집니다. 매달 납입액이 비교적 일정하기 때문에 생활비 계획을 세우기 쉽다는 장점이 있습니다.
원금균등상환은 대출원금을 매달 동일하게 나눠 갚습니다. 남아 있는 원금이 더 빠르게 줄어 시간이 지나면서 이자도 감소합니다. 처음에는 월 부담이 더 클 수 있지만 전체 이자는 상대적으로 적어질 수 있습니다.
즉, 월 지출을 일정하게 관리하고 싶다면 원리금균등, 초기 부담을 감당하면서 전체 이자를 줄이고 싶다면 원금균등을 비교해볼 수 있습니다.
거치기간이 있으면 처음에는 부담이 줄어듭니다
일부 대출 상품에는 일정 기간 동안 원금을 갚지 않고 이자만 내는 거치기간이 있습니다.
예를 들어 1억 원을 연 4% 금리로 빌리고 이자만 낸다고 단순 계산하면 한 달 이자는 약 33만 3,000원 수준입니다. 거치기간에는 월 부담이 작지만, 거치가 끝나면 원금 상환까지 시작되면서 월 납입액이 크게 증가할 수 있습니다.
따라서 대출 초기 납입액만 보고 자금계획을 세우지 말고 거치 종료 후 상환액까지 함께 확인해야 합니다.
대출을 받을 때 월 상환액만 보면 안 됩니다
대출을 비교할 때는 월 납입액뿐 아니라 총이자, 중도상환 조건, 고정금리·변동금리 여부도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
상환기간을 길게 하면 월 부담은 줄지만 총이자가 커질 수 있습니다. 또 몇 년 뒤 목돈으로 일부를 먼저 갚을 계획이라면 중도상환수수료 조건도 확인할 필요가 있습니다.
변동금리 대출이라면 현재 금리에서만 계산하지 말고 금리가 1~2%포인트 더 높아졌을 때도 감당 가능한지 미리 비교해보는 방법이 실용적입니다.
내 조건은 HWIIK 대출이자 계산기로 확인해보세요
실제 대출금은 8천만 원, 1억 3천만 원, 2억 원처럼 사람마다 다르고 기간도 10년, 20년, 30년으로 달라집니다.
그래서 실제 대출을 검토할 때는 본인의 조건을 직접 입력해보는 것이 가장 빠릅니다.
대출금액과 금리, 기간을 바꿔가며 계산하면 금리가 변했을 때 월 부담이 얼마나 달라지는지 쉽게 비교할 수 있습니다.
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정리
대출 1억 원이라고 해서 매달 갚는 금액이 하나로 정해지는 것은 아닙니다. 금리와 기간, 상환방식에 따라 월 부담은 크게 달라집니다.
특히 장기대출은 금리 1%포인트 차이가 수년 동안 누적되면서 상당한 이자 차이로 이어질 수 있습니다. 대출을 결정하기 전에는 반드시 월 상환액과 총이자를 함께 계산하고 현재 소득에서 무리 없이 감당할 수 있는 수준인지 확인하는 것이 좋습니다.
숫자가 복잡하다면 직접 계산하려고 시간을 쓰기보다 대출 계산기에 조건을 넣어 여러 경우를 비교해보세요.
대표 이미지: Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash