대출을 알아볼 때 가장 먼저 궁금한 건 결국 “이자를 얼마 내는가”입니다. 금리만 보면 차이가 작아 보여도 대출금액과 기간이 커지면 총이자 차이는 생각보다 크게 벌어질 수 있습니다.
대출이자를 볼 때는 월 납입액만 보지 말고 월 이자, 총이자, 총 상환액을 함께 확인하는 것이 좋습니다. 같은 금리라도 상환 방식에 따라 이자 부담이 달라질 수 있기 때문입니다.
② 월 납입액뿐 아니라 총이자와 총 상환액을 함께 봐야 합니다.
③ 실제 판단은 내 대출금액·금리·기간을 넣어 계산해 보는 것이 가장 빠릅니다.
대출이자는 어떻게 계산할까?
가장 단순한 이자 계산은 대출원금 × 연이율 × 기간입니다. 예를 들어 1억 원을 연 4%로 1년 동안 원금을 갚지 않고 사용한다면 단순 계산상 연 이자는 약 400만 원입니다.
하지만 실제 주택담보대출이나 신용대출은 매달 원금을 함께 갚는 경우가 많습니다. 원금이 줄어들면 다음 달 이자도 줄어들기 때문에 단순 계산과 실제 총이자는 달라집니다.
원리금균등은 월 납입액이 일정하다
원리금균등상환은 원금과 이자를 합친 월 납입액이 거의 일정한 방식입니다. 매달 나가는 금액을 예측하기 쉬워 생활비 계획을 세우기 편하다는 장점이 있습니다.
초기에는 납입액에서 이자가 차지하는 비중이 크고, 시간이 지나면서 원금 비중이 커집니다. 그래서 단순히 첫 달 이자만 보고 전체 이자 부담을 판단하기보다는 총이자를 확인해야 합니다.
원금균등은 시간이 갈수록 이자가 줄어든다
원금균등상환은 매달 같은 금액의 원금을 갚고 남은 잔액에 이자를 붙이는 방식입니다. 초반 월 납입액은 원리금균등보다 클 수 있지만 원금이 빠르게 줄어드는 만큼 전체 이자 부담은 상대적으로 낮아질 수 있습니다.
초기 상환 부담을 감당할 수 있다면 총이자 차이를 비교해볼 만한 방식입니다.
만기일시상환은 월 부담은 작아 보여도 총이자를 봐야 한다
만기일시상환은 대출기간 중에는 주로 이자만 내고 만기에 원금을 한꺼번에 갚는 방식입니다. 매달 내는 금액은 작아 보일 수 있지만 원금이 계속 남아 있기 때문에 총이자 부담이 커질 수 있습니다.
따라서 월 납입액만 비교하면 실제 부담을 놓치기 쉽습니다. 반드시 만기 원금과 전체 기간의 총이자를 함께 보세요.
금리 0.5% 차이도 기간이 길면 커진다
대출금액이 크고 상환기간이 길수록 작은 금리 차이도 누적됩니다. 금리 3.5%와 4.0%의 차이는 숫자로는 0.5%포인트에 불과하지만 수년에서 수십 년 동안 이어지면 총이자 차이가 커질 수 있습니다.
그래서 대출을 비교할 때는 “금리가 몇 %인가”에서 끝내지 말고 내가 실제로 내는 총이자가 얼마인가까지 확인하는 것이 중요합니다.
빠르게 확인하려면 계산기를 이용하세요
직접 공식을 계산하기 번거롭다면 HWIIK 계산기를 이용하면 됩니다.
대출이자 계산기에서는 대출금액·금리·기간을 입력해 총이자를 확인할 수 있습니다.
상환 방식까지 비교하고 싶다면 대출 상환 방식 비교 계산기에서 원리금균등·원금균등·만기일시상환의 월 부담과 총이자를 함께 비교할 수 있습니다.
계산 결과는 이해를 돕기 위한 참고용이며 실제 금융회사 상품은 상환일, 우대금리, 수수료, 상품별 이자 계산 방식 등에 따라 달라질 수 있습니다.